フロントガラス飛び石・ヒビは車両保険を使うべき？等級1ダウン・免責・主要保険会社別対応を徹底解説

フロントガラスに飛び石やヒビができたとき、「車両保険を使うべきか」「保険を使うと等級は下がるのか、下がらないのか」は、当店でも特に多くいただくご質問です。ネット上には「飛び石なら等級は下がらない」という情報も残っていますが、これは旧制度（等級すえおき事故）の時代の話で、2026年現在は一般的に「1等級ダウン事故」として扱われます（保険会社・契約内容により異なります）。本記事では、「下がらない」と言われてきた誤解の背景・翌年からの保険料への影響・免責金額の仕組み・主要保険会社の公式FAQの案内・リペア15,000円ケースとガラス交換15〜25万円ケースの「使うべきか」判断表まで、現役のウインドリペア職人が解説します。雹害ではなく単発の飛び石・ヒビによる損傷のケースに特化した内容です。

フロントガラス飛び石・ヒビは車両保険の対象になる？

結論からお伝えすると、飛び石によるフロントガラスの破損・ヒビは、車両保険の補償対象になります。一般的に「一般型（フルカバー型）」だけでなく、「エコノミー型（限定型）」の車両保険でも対象になる点が重要です。

飛び石は「飛来中・落下中の他物との衝突」に分類されるため、エコノミー型の補償範囲に含まれることが多いです（保険会社により細部が異なります）。ただし、補償されることと「使うべきか」は別問題です。等級への影響・免責金額・翌年以降の保険料増額を踏まえて判断する必要があります。順番に見ていきましょう。

「飛び石なら等級は下がらない」は本当？【2026年現在は誤解】

検索結果や知恵袋の回答では、「フロントガラスの飛び石は等級据え置き」「ノーカウント事故だから保険料は上がらない」といった情報を今でも見かけます。結論からお伝えすると、2026年現在の制度では「等級は下がらない」は誤解です。ただし、まったくのデマではなく「かつては本当だった」点が、この誤解が消えない理由です。

かつては本当だった｜旧制度の「等級すえおき事故」

以前のノンフリート等級制度では、飛び石・盗難・イタズラなどによる車両損害は「等級すえおき事故」と呼ばれ、保険を使っても翌年の等級が下がらない（据え置きになる）扱いが一般的でした。「飛び石なら等級は下がらない・据え置き」という情報は、この時代の話です。

しかし、2012年10月1日以降を始期とする契約から「等級すえおき事故」は廃止され、代わりに「1等級ダウン事故」という区分が新設されました。制度改定から10年以上経った今も、改定前に書かれた記事やQ&Aサイトの回答が検索に残り続けているため、「下がらない」という誤解が広まり続けています。

2026年現在の扱い｜一般的に「1等級ダウン事故」

2026年現在、東京海上日動・損保ジャパン・三井住友海上・あいおいニッセイ同和損保・ソニー損保など主要保険会社の公式FAQでは、飛び石による車両保険の使用は「1等級ダウン事故」になると案内されています。翌年の等級が1つ下がり、あわせて「事故有係数適用期間」が1年加算されるのが一般的です（各社の公式案内は後述の一覧表にまとめています）。

なお、当店は保険の専門家ではないため、お客様の契約で等級がどうなるかを断言することはできません。商品や契約内容によって扱いが異なる場合があるため、最終的にはご契約の保険会社に証券番号を伝えて確認するのが確実です。

知恵袋・古いブログの「下がらない」「据え置き」情報に注意

Yahoo!知恵袋などのQ&Aサイトには、制度改定前の回答がそのまま残っています。「飛び石はノーカウント」「等級据え置きだから使った方が得」といった回答を見かけたら、まず回答の日付を確認してください。2012年以前の回答であれば、現在の契約には当てはまらない可能性が高い情報です。迷ったら、Q&Aサイトではなく、ご契約の保険会社の公式FAQ・コールセンターで確認するのが確実です。

等級が下がらない（保険料に影響しない）ケースはある？

• 保険を使わず実費で修理する場合：当然ながら等級への影響はありません。リペアで直せる小さな飛び石傷では、実費の方がトータルの負担が少ないケースが多くあります（後述の判断表をご参照ください）
• 保険会社へ事故の連絡だけをした場合：連絡・受付をしただけで保険金を請求しなければ、等級に影響しない扱いが一般的です。「まず連絡して試算を取り、使うかどうかは後で決める」ことができます
• 商品・特約による例外：契約によって扱いが異なる場合があります。「自分の契約ではどうなるか」は保険会社への確認が確実です

飛び石は「1等級ダウン事故」扱いが一般的｜雹害との違い

飛び石による車両損害は、車両保険を使うと一般的に翌年から「1等級ダウン」とされています。雹害との扱いの違いをまとめます。

飛び石（1等級ダウン事故扱いが一般的）

• 翌年の等級が1つ下がる扱いが一般的
• 事故有係数が翌年から1年間適用（保険料がより高くなる係数）
• 「飛来中・落下中の他物との衝突」として扱われるため

雹害（保険会社・契約により扱いが異なる）

• 実勢では「1等級ダウン事故」扱いとなる契約が多い（損保ジャパン・ソニー損保・三井ダイレクト損保など主要各社）
• 「等級ダウンの小さい事故」として扱う保険会社・契約もある
• 事故有係数が翌年から数年間適用される場合もある
• 具体的な等級ダウンの幅は、ご契約の保険会社のコールセンターで証券番号を伝えて確認するのが最も確実

「雹害なら等級ダウンしない」というのは古い情報や一部商品の話で、2026年現在の主要保険会社では雹害も1等級ダウン扱いが一般的です。「雹害だから気軽に保険を使える」と思い込まず、契約内容を確認の上ご判断ください。雹害の詳細な保険対応については、あわせて雹害で車両保険を使うべきか？等級・補償額・保険会社別対応の完全ガイドもご参照ください。

保険を使うと翌年からの保険料はどうなる？｜「1等級ダウン」の実際の影響

「1等級ダウンで済むなら大したことない」と思われがちですが、影響は等級1つ分だけではありません。一般的に、次の3つが重なります。

1. 翌年の等級が1つ下がる：等級に応じた割引率が下がり、保険料が上がります
2. 「事故有係数適用期間」が1年加算される：同じ等級でも「事故有」の割増引率が1年間適用され、無事故で同じ等級の人より保険料が高くなります。なお、1等級ダウン事故の加算は1年です（3等級ダウン事故の「3年」と混同されがちなポイントです）
3. 本来なら上がるはずだった等級が下がる：無事故なら翌年は1等級上がっていたはずなので、「使った場合」と「使わなかった場合」の差は実質2等級分になります

実際にいくら上がるかは、現在の等級・事故有係数適用期間の残り・年齢条件・車種・保険会社などで大きく変わるため、本記事では金額を断定しません。年数千円で収まる方もいれば、数万円単位の差になる方もいます。

確実なのは、保険金の請求を確定させる前に「保険を使った場合、翌年以降の保険料がいくら上がるか」の試算を保険会社・代理店に依頼することです。事故の連絡をしただけでは等級に影響しない扱いが一般的なので、修理の見積もりと増額の試算を並べてから、使うかどうかを決めても遅くありません。

免責金額（自己負担額）の仕組みと選び方

車両保険には「免責金額」（自己負担額）が設定されています。これは、保険を使った時にお客様が必ず自己負担する金額です。

一般的な免責金額の設定

• 0-10万円（一般的）：1回目0円・2回目10万円
• 5-10万円：1回目5万円・2回目10万円
• 10-10万円：1回目10万円・2回目10万円
• 定額型：5万円・10万円など固定

免責金額が5万円・10万円と高い場合、リペア15,000円程度の小額損傷は実費負担で支払う方が、保険を使う負担より少なくて済みます。そもそも免責金額の範囲内の損害には保険金が支払われないため、「使うべきか」以前に「使えない（使っても受け取れない）」ケースになります。

免責ゼロ特約など「自己負担を軽くする特約」

保険会社によっては、車両保険の免責金額（自己負担額）を軽くできる特約が用意されています。例えばチューリッヒでは、ご契約期間中1回目の事故に限って免責金額をゼロにできる「免責ゼロ特約」が公式に案内されています。ただし、この特約は2種類あり、飛び石で使えるかどうかが違います。

• 「免責ゼロ特約」：事故の形を問わず、1回目の事故の免責金額がゼロになります（付けられるのは車両保険がワイドカバータイプの契約だけ）
• 「免責ゼロ特約＜車対車＞」：相手の車との衝突・接触で、相手の車とその運転者または所有者が確認できた場合だけ、1回目の免責金額がゼロになります。飛び石は相手の車との衝突・接触ではないため、こちらの対象からは外れると考えられます

どちらも付けられるのは7等級以上で、免責金額が「1回目5万円・2回目以降10万円」の契約です（チューリッヒ公式FAQ「免責ゼロ特約とは何ですか？」）。ご自身の特約がどちらなのかは保険証券で確かめてください。同様の特約・免責設定は他社にもあり、名称や条件は各社で異なります。

• 免責がゼロになれば、リペア費用のような小さな損害でも保険金の支払い対象になり得ます
• ただし、免責がゼロでも「等級が下がらない」わけではありません。保険を使えば一般的に1等級ダウン事故として扱われる点は変わらないため、「免責ゼロだから気軽に使ってよい」とは限りません

ご自身の契約に免責関連の特約が付いているかは、保険証券・契約者マイページ・代理店でご確認ください。

主要保険会社の公式FAQの案内一覧【2026年7月確認】

2026年7月時点で、当店が各社の公式FAQ・公式ガイドページで確認できた案内の概要です。商品改定や契約条件により変わる可能性があるため、最終確認は必ずご契約の保険会社へお願いします。

ここに記載のない保険会社・共済でも、飛び石を「1等級ダウン事故」とする案内が一般的ですが、商品により扱いが異なる場合があります。必ずご契約先でご確認ください。

15,000円のリペア費用で保険を使うべきか？判断軸

SURREALのウインドリペアは15mm以下15,000円・15mm超20,000円（いずれも税込・輸入車は+5,000円）でご対応します。この金額で車両保険を使うべきかは、以下の判断軸で考えていただくのが現実的です。

実費で支払う方が良いケース（保険を使わない）

• 免責金額が5万円以上に設定されている
• 免責ゼロ特約などに未加入
• 等級ダウンによる翌年以降の負担増（試算額）が15,000円を上回る
• 来年の更新で他社への切り替えを検討している

免責金額が5万円・10万円と高い契約の場合、15,000円のリペアは自己負担額の範囲内なので、そもそも保険から支払われません。このケースが実勢では最も多いパターンです。また、「等級は下がらないだろう」という前提で保険を使ってしまうと、翌年の更新時に想定外の保険料増に気づくことになりかねません。使う前に必ず増額試算の確認をおすすめします。

保険を使った方が良いケース（条件付き）

• 免責ゼロ特約などに加入していて自己負担が小さい（チューリッヒの＜車対車＞のように、飛び石では使えない型もあります）
• 免責金額が0円〜1万円程度と低く設定されている
• 複数箇所の損傷で総額が大きくなる
• ガラス交換が必要で15万円超になる見込み

15万〜25万円のガラス交換費用で保険を使うべきか？

リペアで対応できず、ガラス交換が必要になった場合は、費用が大幅に上がります。

リペアで済んだ実際の施工例：打痕から線状にヒビが伸びていた飛び石を充填したヒビが伸びた飛び石の施工事例と、伸びる前の欠けを充填した飛び石の欠けの施工事例です。リペアで対応できるうちは、下の交換費用と保険を天秤にかける話にはなりません。

• 軽自動車：50,000〜140,000円
• 普通車（ADASなし）：70,000〜150,000円
• 普通車（ADAS付き）：エーミング込み 150,000〜250,000円超
• 輸入車：100,000〜300,000円以上

ガラス交換が必要になった場合は、修理費用が等級ダウンによる翌年以降の保険料増額を上回ることが多いため、保険を使う方が経済的になりやすいケースです。とくにADAS付き車種で15万円超の交換費用がかかる場合、保険利用のメリットが出やすくなります。この場合も、最終判断は保険会社の増額試算と並べて確認するのが確実です。

結局、車両保険を使うべきか？ケース別早見表

ここまでの内容を、「使うべきか」の考え方としてケース別にまとめます。あくまで一般的な目安であり、最終判断はご契約内容の確認と増額試算をもとに行ってください。

保険を使う手続きの流れ

飛び石によるフロントガラス損傷で車両保険を使う場合、一般的な手続きの流れは以下の通りです。

1. 事故発生報告：保険会社の事故受付センターに連絡（24時間対応のところが多い）
2. 事故状況・損傷状況の説明：いつ・どこで・どのような損傷か
3. 修理工場の選択：保険会社指定工場 or 自分で選んだ修理店
4. 見積もりの取得：修理工場で見積もりを取り、保険会社に提出
5. 保険会社からの承認：見積もり内容の確認後、修理開始の承認
6. 修理施工
7. 請求書発行：修理工場から保険会社へ直接請求 or お客様経由で請求
8. 保険金受取（免責金額分は自己負担）

④〜⑤の段階でも、保険を使うか実費にするかはまだ選べるのが一般的です。見積もりと増額試算が出そろってから最終判断しても遅くありません。保険会社により細部が異なるため、最初に保険会社に確認の上で動くのが確実です。

SURREALでの請求書発行・保険会社直接請求

SURREALでは、保険会社様への直接請求にも対応しています。お客様の負担を最小限にする手続きフローをご用意しています。

• 適格請求書発行事業者（インボイス制度対応・番号 T3810616935361）
• 保険会社様への直接請求：施工後の請求書を直接送付
• 施工前後の写真をパネル単位で撮影：保険会社様への提出資料として
• 見積書発行：保険会社様が指定するフォーマットで対応可

SURREALは三重県桑名市拠点のウインドリペア専門店として、透明度の高いレジンと専用のインジェクターで施工いたします。専門職人による直接施工で、保険対応も含めて一貫対応します。

よくあるご質問

Q. エコノミー型の車両保険でも飛び石は対象ですか？

はい、多くの保険会社で対象になります。飛び石は「飛来中の他物との衝突」に分類され、エコノミー型の補償範囲に含まれることが一般的です。ただし、細部は保険会社・契約内容により異なるため、ご契約の保険会社にご確認ください。

Q. 「飛び石なら等級は下がらない」と聞きましたが本当ですか？

2026年現在の制度では誤解です。等級が下がらない「等級すえおき事故」の扱いは2012年10月の制度改定で廃止され、現在は一般的に「1等級ダウン事故」として扱われます。古い記事やQ&Aサイトの回答には改定前の情報が残っているためご注意ください。ご自身の契約での扱いは、保険会社にご確認ください。

Q. 飛び石で保険を使うと等級は何等級下がりますか？

主要保険会社の公式FAQでは、一般的に翌年の等級が1つ下がる「1等級ダウン事故」として案内されています。あわせて「事故有係数適用期間」が1年加算されるとされています。契約により扱いが異なる場合があるため、ご契約の保険会社にご確認ください。

Q. 雹害と飛び石、保険対応は同じですか？

細部は異なりますが、雹害も飛び石も実勢では「1等級ダウン事故」扱いが多い点では共通しています。雹害は「等級ダウンの小さい事故」として扱われる契約もあり、具体的な等級ダウンの幅は保険会社・契約により異なるため、ご契約の保険会社のコールセンターで証券番号を伝えてご確認ください。「雹害だから等級ダウンしない」というのは古い情報や一部商品の話で、2026年現在の主要保険会社では雹害も1等級ダウン扱いが一般的です。

Q. リペア15,000円で保険を使う価値はありますか？

免責金額が5万円・10万円と高い契約の場合、15,000円は自己負担額の範囲内なので保険から支払われません。免責ゼロ特約などに加入している場合は自己負担が小さくなりますが、等級ダウンによる翌年以降の保険料増と比較すると実費の方が負担が少ないことも多いため、増額試算と並べてご判断ください。

Q. 保険を使うべきか迷っています。どう判断すればいいですか？

「修理の見積もり」と「保険を使った場合の翌年以降の保険料増額の試算」を並べて比較するのが確実です。事故の連絡をしただけでは等級に影響しない扱いが一般的なので、両方が出そろってから決められます。大まかな目安は、リペアで直る小さな傷は実費、ガラス交換になる場合は保険利用が有利になりやすい、です。当店では写真から「リペアで直せそうか」の見立てをご返信していますので、判断材料としてご活用ください。

Q. SURREALに頼んだ場合、保険会社への請求書を出してもらえますか？

はい、適格請求書発行事業者として保険会社様への直接請求書発行に対応しています。インボイス制度対応（T3810616935361）。お客様経由の請求でも、保険会社様への直接請求でも、ご希望のフォーマットでご対応します。

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飛び石によるフロントガラスの損傷について、保険を使うか実費で支払うかの判断にお悩みの方は、まずは状態を写真でお送りください。リペアで対応できるか、ガラス交換が必要か、対応の目安をご返信します。営業電話やしつこい連絡は一切いたしません。保険会社様への直接請求のご相談も歓迎です。

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